上海银行卡产业发展计划

为了加快发展上海的银行卡产业，根据国家发展银行卡产业的总体要求，结合本市实际，制订本计划。
          一、银行卡产业的现状
          （一）我国银行卡产业的现状
          1951年世界上第一张银行卡问世。经过半个世纪的发展，银行卡已经成为集存款、消费、结算、信贷、理财等功能于一体的新型支付工具，体现了传统金融业务与现代信息技术的完美结合，并且渗透到社会经济生活的各个方面。银行卡产业在国际上已经成为一个庞大的产业体系，发达国家在银行卡的经营管理、银行卡的受理环境、持卡人用卡意识等方面已经步入相当成熟的阶段。
          1985年，中国银行发行了我国第一张银行卡。多年来，在社会各方的共同努力下，我国银行卡产业获得了长足的发展。1996年至2001年，银行卡发行量年均增长率超过60%，银行卡交易额年均增长率为76％，银行卡受理网点年均递增51％。到2002年3月底，我国已发行银行卡4亿多张，拥有受理银行卡的银行网点13万个、特约商户20万家，安装POS机27万台、ATM机4.1万台。
          然而，与先进国家相比，我国银行卡产业还处于较低的发展水平。随着我国经济的持续快速增长和人民群众生活水平的不断提高，银行卡产业的发展现状已经不能满足当代社会对先进电子支付方式日益增长的需求。
      

          为了迅速改变我国在银行卡产业发展方面相对落后的局面，在中央领导同志的关心下，我国从1993年开始实施“金卡工程”，在推动银行卡联网通用方面取得了重大突破。为了适应我国经济发展以及入世后的需要，2001年底，国家提出了今后三年银行卡产业的具体发展目标：到“十五”期末，力争全面实现各类银行卡异地、跨行通用，全国大中城市受理银行卡的商业、旅游、餐饮等零售和服务企业的比例提高到30％以上，持卡消费占社会商品零售总额的比例提高到10％左右，其中，北京、上海、天津、广州等大城市的上述两个比例要大大高于全国平均水平；积极催生我国银行卡产业的各参与主体，建立起分工合作、竞争有序的多元化银行卡产业运作体系，彻底改善我国银行卡的受理环境，提高我国银行卡产业的整体竞争力。
          （二）上海银行卡产业的现状
          1．上海银行卡产业发展较快
          上海是国内银行卡产业发展起步最早的城市之一。经过近10年的努力，上海银行卡产业取得了长足发展。1993年，本市启动了“金卡工程”；1995年，开通并运行了ATM、POS联网信息系统；1999年，完成了全国银行IC卡试点工程；2001年，全面完成了银行卡业务处理标准化改造以及网络中心交换系统标准化改造。到2002年6月底，本市17家发卡机构共发行各类银行卡36种，发卡总量为3127万张。其中，借记卡2910万张，准贷记卡和贷记卡217万张。与此同时，联网POS机发展到16596台，ATM机发展到2924台，ATM、POS跨行交易额分别达到134．16亿元和55．06亿元；联网商户发展到4973家；银行卡同城交易成功率约为97%，异地交易成功率约为70%。
          经国务院同意并经人民银行批准，2002年3月26日，中国银联股份有限公司（以下简称“中国银联”）在上海成立，主要负责全国各类银行卡的联网通用以及全国统一银联标识卡的推广普及工作。中国银联是我国银行卡产业链中的枢纽，其总部设在上海，给本市发展银行卡产业带来了新的契机，也标志着上海银行卡产业新一轮发展的开始。
          2．上海银行卡产业新一轮发展面临良好机遇
          （1）上海建设国际金融中心要求发展银行卡产业。近年来，上海国际金融中心建设取得了很大进展，市场框架基本确立。银行卡产业作为金融业的重要组成部分，大力发展这一产业，形成良好的持卡消费环境及银行卡受理环境，是上海建设国际金融中心的重要举措。
          （2）中国银联支持上海优先发展银行卡。中国银联总部落户上海，充分体现了人民银行等国家有关部门对上海建设国际金融中心的支持，客观上也使上海成为全国银行卡资金流通的枢纽，给上海发展银行卡产业带来有利条件。上海银行卡跨行交易网络渐趋成熟，也为发展银行卡产业奠定了较好的业务基础。
          （3）上海信用体系先试先行取得成效，为发展银行卡产业提供了良好的信用基础。2000年6月，上海在全国率先建成并开通了个人信用联合征信系统，成为全国首先采用联合征信模式的试点城市。到2001年底，该系统已累积了120余万张信用卡、50余万笔个人贷款和240万移动入网用户的个人信用信息。2002年4月，上海企业联合征信系统开通，进一步加强了发展银行卡产业的信用基础。
          （4）上海城市信息化基础雄厚。银行卡业务高度依赖于网络和信息技术，上海这几年通过大力推进信息化，城市信息化水平显著提高，发展银行卡产业的技术基础比较齐全。城市宽带骨干网已经建成，国际互联网出口带宽达到2500兆，IC卡产业链初具规模，涵盖了芯片设计、模块封装、制卡、系统开发、读写机具生产等各个方面。
          3．发展银行卡产业对上海经济社会发展具有重要意义
          大力发展银行卡产业，对发展个人消费信贷、拉动经济增长、扩大税基、增加税收、提高居民生活质量、减少现金使用、加速资金周转、促进相关产业发展等，都具有重要意义。银行卡产业的发展，将对上海经济社会发展产生积极的影响。
          （1）有利于确立国际金融中心的地位。在发达国家，银行卡收入是商业银行重要的收入来源，一般占到总收入的30%-50％；在我国，银行卡业务也已经成为银行业务的重要组成部分。2001年，全国银行卡交易总额达到8．43万亿元。中国银联总部落户上海，将使上海成为全国银行卡资金的清算中心和电子货币流通体系的枢纽，并将吸引一大批与银行卡有关的机构落户上海，为上海创建全国银行卡产业中心、确立国际金融中心地位创造条件。
          （2）有利于推动个人信贷消费。上海的人均GDP已经超过4500美元，进入了国际公认的个人信贷消费高速成长期。个人信贷消费是促进消费、拉动内需的重要力量，银行卡尤其是信用卡是最为方便直接的个人信贷消费工具。
          （3）有利于控制地下经济，规范市场经济秩序。银行卡的现金替代效应，可以显著提高经济活动的透明度，有利于控制地下经济，扩大税基，增加税收。银行卡用于行政处罚场合，还可促进财政收支两条线管理，从源头上遏制腐败现象。
          （4）有利于提升城市国际形象。随着上海国际交往活动的日益增多，尚不完善的银行卡受理环境已成为制约外国人消费的主要原因。2008年北京奥运会以及上海正在申办的2010年世博会等重大活动，都将吸引大量的海外游客光临上海，抓紧完善银行卡受理环境，将是上海提升城市国际形象的重要任务之一。
          4．上海发展银行卡产业也面临诸多问题
          主要表现在：
          （1）银行卡的消费功能发挥不够充分，持卡消费的比例还不高；
          （2）可受理银行卡的特约商户还不多，行业还不够广泛；
          （3）部分受理银行卡的商户和机具尚未实现联网通用，银行卡网络的运行质量也有待进一步提高；
          （4）银行卡业务的利益分配机制还需进一步完善；
          （5）银行卡专业化服务的运作机制尚不明确，专业化服务工作进展缓慢。
          二、上海银行卡产业发展的指导思想和实施原则
          （一）指导思想
          根据国家发展银行卡产业的总体要求，把握我国入世和金融业对外开放的重要机遇，在建设“金卡工程”的基础上，以全面推进银行卡的广泛应用为核心，以银行卡联网通用和扩大银行卡受理市场为重点，做到统一规划、分步实施；政府推进、市场运作；应用为主、突出重点；体现时代特征、中国特色、上海特点。
          （二）实施原则
          1．统筹考虑银行卡产业的发展。银行卡产业涉及发卡机构、特约商户、持卡人、银行卡联合组织以及不同类型的专业化服务机构等诸多参与主体，要统筹考虑，兼顾各方利益，调动方方面面的积极性，共同推动银行卡产业的发展。
          2．银行卡产业发展与社会信用体系建设相结合。建立比较完善的社会信用体系是市场经济发展的内在要求。本市虽然已在社会信用体系建设方面取得了一定成效，但要使这个体系真正具有实用价值，还必须有大量信用数据，同时，也需要大量的信贷消费行为。银行卡是目前使用最为广泛的个人信贷消费工具，在发展银行卡产业的过程中，要充分发挥社会信用体系的作用，并为社会信用体系的发展提供必要的数据支撑，形成银行卡产业与社会信用体系良性互动的格局。
          3．在银行卡产业发展中培育新的经济增长点。银行卡是信息技术与银行业务相结合的产品，在发展银行卡产业的过程中，要注意将应用与产业发展相结合，通过推进银行卡在全社会的广泛应用，积极培育经济新的增长点，形成银行卡产业与国民经济相关产业良性互动的局面。
          三、上海银行卡产业发展的总体目标
          从现在起到2005年，以扶持、推动中国银联发展为核心，逐步建立门类比较齐全、市场化程度比较高的银行卡产业体系，使上海成为国内发卡机构和专业化服务机构集聚、服务体系完善、银行卡业务和技术不断创新的国内银行卡产业中心。确立银行卡产业中心地位的具体目标，主要体现在“形成一个中心，完善两个市场，提高三个比例”。
          ——形成一个中心。推动中国银联建成全国跨行网络，率先统一本市各商业银行的银行卡业务规范和技术标准，支持普及“银联”标识，形成国内银行卡资金清算中心。
          ——完善两个市场。完善银行卡受理市场，积极推动银行卡专业化服务体系的建立与发展，引入竞争机制，促进银行卡受理市场发展，不断拓展银行卡的使用领域，在商业、旅游、餐饮、医疗、公用事业、航空铁路售票等个人支付领域，全面推广使用银行卡；完善银行卡发卡市场，积极引进国内外信用卡机构，扶持本地信用卡发卡机构，成为国内主要发卡机构的聚集地。
          ——提高三个比例。到2005年，全市持卡消费占社会商品零售总额的比例提高到25％左右；全市营业面积100平方米以上或年营业额50万元以上的商业、旅游、餐饮等零售和服务企业中可以受理银行卡的商户比例提高到50％以上；贷记卡占信用卡（含准贷记卡和贷记卡）的比例提高到25％以上。
          四、上海银行卡产业发展的主要任务
          今后三年，本市发展银行卡产业的主要任务包括推广银行卡的使用、完善银行卡的受理环境以及构建完整的银行卡产业体系这三个方面。
          （一）大力推广使用银行卡
          1．在政府机关中推广使用银行卡。政府机关带头用卡，将行政经费中原采用现金支付的公用支出部分采用银行卡作为支付结算工具，一方面可以为全社会使用银行卡做出表率，另一方面有利于提高行政机关财务管理效率。2002年底前，市级行政机关的办公纸张、文具用品、报刊杂志等日常办公费用支出使用银行卡支付；2003年底前，市级行政机关和预算拨款的事业单位公务用车的燃料费、保险费、保养修理费，内外宾招待费，境内差旅费等使用银行卡支付；到2004年底，全市各级行政机关和预算拨款的事业单位全面使用银行卡作为公务支出的支付结算工具。为了鼓励发行和使用贷记卡，政府机关公务支出选择的银行卡，原则上以贷记卡为主。这项工作由市政府机管局、市财政局负责。
          2．开展银行卡有奖消费活动，鼓励持卡消费。持卡人持卡消费是银行卡产业发展的核心所在，在市民中推广使用银行卡，引导市民养成持卡消费的良好习惯，是银行卡产业可持续发展的重要保证。为此，在银行卡推广阶段通过银行卡有奖消费活动，提高持卡人持卡消费的积极性。从2002年下半年开始到2005年，本市连续三年实行银行卡有奖消费活动，奖励资金由发卡银行、银行卡网络服务机构为主筹措。这项工作由市信息办、人行上海分行、中国银联以及各发卡机构共同负责。
          3．拓展银行卡的应用领域。一方面，要继续拓展银行卡在商业、旅游、餐饮等零售和服务行业的应用范围；另一方面，要积极拓展银行卡在自来水、煤气、电、电信等公用事业缴费领域和医院、航空、铁路等与人民群众生活密切相关的支付领域内的应用。到2002年底，要开通利用银行卡缴付各类公用事业费用；到2003年底，全市三级医院、主要的铁路航空售票处、加油站等要基本普及受理银行卡；到2004年底，全市各类医院、药房等服务性行业要全面受理银行卡。以上工作分别由市信息办、市卫生局、市旅游委等负责。
          （二）改善银行卡受理环境
          1．提高可受理银行卡的特约商户比例。提高受理银行卡的特约商户比例，是改善银行卡用卡环境的重要一环。当前，本市可受理银行卡的特约商户数量还非常少，这在一定程度上影响了持卡人持卡消费的积极性。为此，需要加大特约商户的发展速度。到2005年底，全市营业面积100平方米以上或年营业额50万元以上的商业、旅游、餐饮零售和服务企业，要有50％以上可以受理银行卡。其中，南京东路等9个市级商业中心到2005年底，力争实现100%的商业企业可以受理银行卡；老西门等11个区级商业中心到2005年底，力争实现80％的商业企业可以受理银行卡；连锁经营性超市、大卖场到2003年底，力争实现100％可以受理银行卡；2003年以前，行政机关公务用车实行政府采购的定点维修和加油等单位，必须安装POS机。以上工作分别由市商委、市政府采购办负责。
          2．提高银行卡交易网络的运行质量。银行卡交易网络包括各商业银行的内部网络和中国银联的跨行交易网络，银行卡交易网络的运行质量是影响受理环境的重要因素。要继续加快银行卡联网通用的步伐，加大“银联”标准的推行力度，全面普及“银联”标识。到2005年底，实现所有可受理银行卡的特约商户POS机具联网通用，各商业银行与中国银联网络系统的稳定性明显提高；到2003年底；同城跨行交易的成功率提高到98％以上，异地跨行交易的成功率提高到75％以上；到2004年底，同城跨行交易的成功率提高到98．5％以上，异地跨行交易的成功率提高到80％以上；到2005年底，同城跨行交易的成功率提高到99％以上，异地跨行交易的成功率提高到90％以上。此项工作由人民银行上海分行牵头，中国银联和各发卡银行配合落实。
          3．提高银行卡受理的服务质量。银行卡受理的服务质量直接影响市民持卡消费的积极性。要以持卡人为中心，提高银行卡受理的服务质量，尽快建立银行卡跨行交易的差错处理、争议处理、投诉处理规程，建立持卡消费的监督机制，大力提高客户满意率。这项工作由人民银行上海分行和中国银联负责，于2003年上半年完成。
          4．确保交易网络的通信畅通。顺畅的通信网络是银行卡交易顺利进行的重要保障。要采取切实措施，保证银行卡交易网络的通信质量，提高银行卡交易的成功率。这项工作由各电信运营企业负责。
          5．大力推广带有POS功能的税控收款机。在推行税控收款机的过程中，要注意与银行卡产业发展相结合，大力推广带有POS功能的税控收款机。根据国家税务总局的要求，到2005年底，本市税控收款机的普及率要占到应安装税控收款机企业的80%以上。这项工作由市财政、税务部门负责。
          （三）构建完整的银行卡产业体系
          1．吸引银行卡发卡机构汇聚上海。银行卡发卡机构是推动银行卡产业发展的主体。要加大引进外地发卡机构和培育本地发卡机构的力度，加快发卡市场建设。到2005年，要把上海建设成为国内主要发卡机构的集聚地。对落户上海的发卡机构，市工商、财税、人事、劳动保障等部门要为其办理相关事务提供便利，金融服务机构要加大服务力度。这项工作由市金融办、人民银行上海分行等部门负责。
          2．培育专业化服务公司。各商业银行、中国银联以及有关各方应着眼于银行卡产业发展的广阔市场空间，在充分协调与沟通的基础上，达成共识，统一行动，尽快启动上海的专业化服务市场。对专业化服务机构，经认定可以享受相应的政府扶持政策。
          3．带动银行卡相关产业的发展。在未来三年内，要加大一体化POS机的研制与推广力度，充分利用本市芯片设计、卡体制作、系统设备、模块封装等方面的竞争优势，大力发展银行IC卡。有关产业主管部门要抓住时机，做好产业规划和布局，培育龙头企业和拳头产品，推动信息产业的新发展。这项工作由市经委、市信息办共同负责，相关信息产业企业、金融企业、商业企业予以配合。
          五、上海银行卡产业发展的具体措施
          （一）完善银行卡工作推进机制
          市银行卡产业发展领导小组是在市政府领导下，组织、协调、推进银行卡产业发展各项工作的领导机构。该领导小组各成员单位是银行卡产业发展的主要责任部门，要努力做好本部门承担的工作，同时要加强配合，形成合力。市银行卡产业发展领导小组办公室作为领导小组的日常工作机构，要充分发挥联系、沟通和督促检查的作用。
          （二）加大宣传教育力度
          在银行卡产业发展的初级阶段，尤其要注重对市民的宣传教育。要加强正面宣传和引导，充分利用电视、广播、报刊、网络等媒体，以新闻消息、专题报道、知识问答、对话采访等形式，向市民宣传普及银行卡的基本知识、持卡消费的便利和实惠，倡导持卡消费；要围绕银行卡产业发展中的重点工作，组织开展银行卡有奖消费等活动的宣传工作，加大宣传力度。市政府新闻办、市文广影视局、市信息办等部门要做好新闻宣传的策划和组织工作。
          （三）制定产业发展政策
          本市银行卡产业处于发展初期，亟需制定产业发展政策，加大扶持力度。产业发展政策包括鼓励商户改善银行卡受理环境、推动持卡消费、吸引银行卡发卡机构、大力发展专业化服务机构、推动联网通用、鼓励POS机具及IC芯片开发等内容。这项工作由市信息办、人行上海分行、市金融办牵头。
          （四）制定联网通用的技术及业务标准
          为加快银行卡联网通用，要尽快建立并推行统一的联网通用技术与业务标准。各商业银行要尽快完成系统的标准化改造，到2002年底前，在全市普及“银联”标识。这项工作由人行上海分行及中国银联负责。